Bonitätsbewertung beim Kreditantrag

Bei jedem Kredit besteht die Gefahr, dass der Kreditnehmer ihn nicht ordnungsgemäß zurückzahlen kann. Dieses Risiko wird gemeinhin als Adressen Ausfallrisiko im Kreditgeschäft bezeichnet und ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Die wichtigsten Werte stellen die Rückzahlungsfähigkeit und die Rückzahlungswilligkeit des Kreditnehmers dar. Während sich die Fähigkeit zur Rückzahlung anhand der eingereichten Kreditunterlagen sowie mittels der einzuholenden Bonitätsprüfung vorhersagen lässt, kann der vorhandene Wille zu einer pünktlichen Tilgung überwiegend aus der bisherigen Erfahrung mit dem Geschäftspartner abgeleitet werden.

Allerdings stellt der fehlende Wille zur Rückzahlung des Darlehens faktisch das geringere Ausfallrisiko für das Darlehen dar, da die Rückzahlung einklagbar bleibt, solange genügend Masse vorhanden ist. Das Ausfallrisiko im Kreditgeschäft ist bei größeren Darlehenssummen naturgemäß höher als bei geringen Kreditbeträgen, des Weiteren reduziert ein hohes freies Einkommen die Ausfallwahrscheinlichkeit. Die Bonitätsprüfung über die Schufa oder eine ähnliche Organisation informiert den Kreditgeber über bisherige Unregelmäßigkeiten im Zahlungsverhalten des potentiellen Kreditnehmers, sie berücksichtigt Prognosen über die zukünftige Zahlungsfähigkeit jedoch nur im umstrittenen Score-Wert. Bei der Anrechnung des Einkommens auf die Bonität des Kunden berücksichtigen viele Kreditinstitute nur den Verdienst im Hauptberuf, während das aus einer eventuellen Nebentätigkeit resultierende Einkommen oft unberücksichtigt bleibt. Als Begründung geben die Banken häufig an, dass ein Nebeneinkommen das Ausfallrisiko im Kreditgeschäft nur geringfügig senkt, da der Kreditnehmer diese Tätigkeit in vielen Fällen kurzfristig beenden kann.

Für den Kreditnehmer ist diese Sichtweise nicht unbedingt nachvollziehbar, da er den Wunsch hat, das Darlehen schnell zu tilgen und somit nicht auf mögliches Einkommen verzichten wird. Das Ausfallrisiko lässt sich reduzieren, wenn der Kreditnehmer bei Nichtbedienung des Darlehens einer Abtretung des mittels dieses finanzierten Gutes zustimmt. Während bei Immobilienkrediten ein entsprechender Grundbucheintrag weiterhin üblich ist, verzichten die meisten Kreditgeber heute bei einem Fahrzeugkredit auf die Abtretung des Eigentumsrechts. Eine weitere Möglichkeit, das Kreditausfallrisiko zu minimieren, besteht in der Stellung eines selbstschuldnerischen Bürgen durch den Darlehensnehmer.

Ein erhöhtes Kreditausfallrisiko führt nicht zwingend zur Ablehnung des eingereichten Kreditantrages. Wenn das Ausfallrisiko bei einem konkret beantragten Darlehen geringfügig erhöht ist, rechnen Banken häufig eine Risikoprämie in den Preis ein und verlangen für den entsprechenden Kredit einen entsprechend erhöhten Zinssatz. In ihrer Werbung machen die Geldinstitute durch den Hinweis, dass der genannte effektive Jahreszins bonitätsabhängig ist, auf diesen Umstand aufmerksam. Der Kreditvertrag kommt selbstverständlich nur dann zustande, wenn der Darlehensnehmer den gegenüber der Werbung erhöhten Zinssatz akzeptiert.

(er)