Krankentagegeld als zusätzliche Vorsorgeversicherung abschließen

Die weitaus meisten Beschäftigen in Deutschland gehen einer so genannten abhängigen Beschäftigung nach. Die Abhängigkeit besteht in gewisser Weise natürlich vom Arbeitgeber, da dieser den jeweiligen Mitarbeiter beschäftigt und für seine Arbeit entlohnt. Die abhängig beschäftigen Mitarbeiter werden meistens in Angestellte und Arbeiter unterteilt und in der Summe auch als Arbeitnehmer bezeichnet. Die Arbeitnehmer sind hierzulande so gut wie in kaum einem anderen Land abgesichert, insbesondere bezüglich der Krankenversicherung.

Jeder Arbeitnehmer ist nämlich zunächst einmal als Pflichtmitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert. Wird ein bestimmtes Einkommen überschritten, kann sich der Arbeitnehmer auch freiwillig für eine private Krankenversicherung entscheiden. Die Zahlung des Einkommens ist für Arbeitnehmer selbst dann gewährleistet, falls sie über einen längeren Zeitraum aufgrund einer Erkrankung arbeitsunfähig sind. Grundsätzlich ist es also für Arbeitnehmer im Normalfall nicht notwendig, sich im Bezug auf ein etwaiges Krankengeld zusätzlich abzusichern. Denn zunächst wird der Lohn in den ersten sechs Krankheitswochen zu 100 Prozent vom Arbeitgeber weiter gezahlt und danach übernimmt die Krankenkasse die Zahlung von rund 66 Prozent des Gehaltes. Dennoch kann eine Krankentagegeld-Versicherung als Vorsorgeversicherung von großer Bedeutung sein, und zwar für alle Personen, die entweder selbstständig oder freiberuflich tätig sind.

Denn bei Selbstständigen und Freiberuflern zahlt in der Regel niemand den Ausfall des Einkommens, der aufgrund einer Erkrankung entstehen könnte. Allerdings besteht bei freiwillig gesetzlich krankenversicherten Selbstständigen durchaus im Rahmen der Tarifwahl die Möglichkeit, einen Tarif mit Zahlung des Krankengeldes zu vereinbaren. Allerdings wird das Krankengeld in diesen Fällen in der Regel auch erst ab dem 43. Krankheitstag gezahlt. Ohne eine „echte“ Krankentagesgeld-Versicherung müsste der Selbstständige also unter Umständen bis zu sechs Wochen ohne Einkommen auskommen, was nicht selten sogar den finanziellen Ruin bedeuten würde.

Daher ist die Krankentagegeld-Versicherung Freiberuflern und Selbstständigen sehr zu empfehlen. Was die Höhe des finanziellen Schutzes angeht, so bieten diese Versicherungen eine hohe Flexibilität an. Der Versicherte kann nämlich mit dem Versicherer relativ frei vereinbaren, wie hoch das Krankentagegeld im Leistungsfall sein soll. Ab welchem Tag der Arbeitsunfähigkeit das Krankentagegeld gezahlt werden soll, können die Parteien ebenso vereinbaren. Zu beachten ist dabei, dass der Beitrag zur Versicherung natürlich umso höher wird, desto eher die Leistung zu erbringen ist. (er)