Riester Vertrag in der Vorteils- und Nachteilsbetrachtung

– Produkte zur Altersvorsorge und deren Ertrag im Vergleich

Seit mehr als fünf Jahren unterstützt der Staat in Deutschland mittlerweile den Aufbau der privaten Vorsorge seitens der Bürger. Neben der Rürup-Rente, die fast ausnahmslos von Selbstständigen genutzt wird, haben ferner über zwanzig Millionen Bundesbürger als Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen einen Anspruch auf den Erhalt der Riester-Rente. Trotz dieses Geschenkes von Seiten des Staates stellen sich immer mehr Bürger die Frage, ob sie einen Riester-Vertrag abschließen sollen oder nicht?

Natürlich würde man diese Frage spontan erst einmal mit einem eindeutigen ja beantworten, denn warum sollte man auf die staatlichen Zulagen verzichten, die immerhin pro Jahr 154 Euro pro Erwachsenem und bis zu 300 Euro zusätzlich für jedes Kind betragen. Dennoch muss man differenzieren, denn der Abschluss eines so bezeichneten Riester Vertrages kann durchaus auch Nachteile mit sich bringen. Und mit den Nachteilen sind an dieser Stelle nicht die Nachteile in Form der langen Laufzeit dieser Verträge und der damit zusammen hängenden langfristigen Kapitalbindung gemeint, sondern es geht um die Rendite des Vertrages. Ob man einen Riester-Vertrag abschließen soll oder nicht hauptsächlich von zwei Faktoren ab, und zwar von der Anzahl der bezugsberechtigten Personen bzw. Anzahl der Kinder und von der Art des gewünschten Sparplans, in den man die Riester Zulagen einbinden möchte. Hat man sich für einen Banksparplan oder eine private Rentenversicherung als Mittel zur privaten Altersvorsorge entschieden, dann kann man die Frage danach, ob man einen Riester-Vertrag oder einen „normalen“ Vertrag in diesem Bereich abschließen soll eindeutig so beantworten, dass man den Riester-Vertrag wählen sollte.

Anders sieht es aber aus, wenn man einen Investmentfonds-Sparvertrag nutzen möchte. Auch diesen Fondssparplan gibt es in zwei Hauptvarianten, nämlich als Riestervertrag und als „normalen“ Fondssparvertrag. Der Riester Fondssparplan beinhaltet eine Kapitalgarantie, und genau darin liegt der „Knackpunkt“. Denn diese Kapitalgarantie schlägt sich zum einen negativ auf die mögliche Rendite nieder, da weniger Risiko eingegangen werden kann als bei Aktienfonds außerhalb von Riester. Zum anderen sind die Gebühren bei diesen Garantiefonds recht hoch. An dieser Stelle muss man nun im Einzelfall ausrechnen, ob der Rendite- und der Gebührennachteil des Riester Fonds größer ist als die Summe der Riester Zulagen.

Geht man beispielsweise beim Sparvertrag von einem durchschnittlichen Guthaben im Zeitraum von zehn Jahren von 20.000 Euro aus, dann könnten die Gebühren beim Riester Fonds rund ein Prozent höher sein (im Jahr) als beim normalen Fonds, während die Rendite vielleicht ein Prozent niedriger ist. Man hätte also einen Nachteil von ca. 400 Euro im Jahr bei der Wahl des Riester Fondsvertrages. Nur wenn neben dem Ehepartner noch ein Kind vorhanden ist, würden die Zulagen insgesamt höher sein als dieser Nachteil. Für ein Ehepaar ohne Kinder würde sich in diesem Fall der Riester Vertrag im Fondsbereich also nicht lohnen, ganz im Gegenteil, und das trotz 308 Euro Förderung im Jahr. (er)

weitere Artikel
Auf Aktien mit hoher Dividende setzen

Viele Anleger, die bereits im Bereich Aktien investieren oder zukünftig in Aktien investieren möchten, wählen ihre Aktien nach bestimmten Kriterien aus. Manche Anleger legen ihren Schwerpunkt dabei zum Beispiel auf ...weiter

Investitionen in erneuerbare Energien

Vielfach fällt bei einem Rundgang durch die Stadt heute in Gegenden mit vielen Einfamilienhäusern auf, dass die Eigentümer auf dem Dach ihres Hauses eine Photovoltaik-Anlage bzw. die zugehörigen Solar-Kollektoren montiert ...weiter

Gute Renditen bei Anlage in Edelmetallen

Im Bereich Geld- und Kapitalanlagen ist die Auswahl für den Anleger heutzutage anscheinend unendlich groß. Von verzinslichen Geldanlagen, über Fonds und Aktien, bis hin zu reinen Spekulationen in Devisen oder ...weiter

Langfristig gute Renditen bei Goldanlagen möglich

Seit einigen Monaten wird in den Medien wieder verstärkt über das Gold als sichere und vor allen Dingen als eine vor Inflation geschützte Geldanlage berichtet. Auch wenn das Gold von ...weiter

Stetige und sichere Renditen erwirtschaften

Weltweit gibt es viele Regionen, die auch für Anleger von besonderem Interesse sind. Im Laufe der Jahre ist es in der Vergangenheit stets so gewesen, dass bestimmte Regionen für einen ...weiter