Beispiel und Berechnung von Annuitäten Darlehen

Schaut man sich die Angebote im Bereich Online Kredite einmal genauer an, so wird man schnell feststellen, dass fast nirgends mit einem sogenannten Annuitäten Darlehen geworben wird, obwohl fast alle angebotenen Kleinkredite diese Verlaufsform haben. Das Annuitäten Darlehen beschreibt dabei einen Kredit, der in gleichbleibenden Raten zurückbezahlt werden muss. Diese gleichbleibenden Raten setzen sich dabei aus Zinsen und Tilgung zusammen, wobei der Zinsanteil mit fortschreitendem Verlauf immer weiter sinkt und der Tilgungsanteil entsprechend steigt.

Das Annuitäten Darlehen unterscheidet sich damit erheblich von anderen Kreditformen, die zwar in gewissen Bereichen durchaus eine Rolle spielen, jedoch für normale Kreditnehmer kaum eine Rolle spielen. Hierbei wäre vor allem das Darlehen mit endfälliger Tilgung zu nennen, dass während der Laufzeit nur mit Zinszahlungen bedient und erst am Ende der Laufzeit getilgt wird. Auch das Tilgungsdarlehen mit konstanten Tilgungsraten, bei dem die Zinsen sich regelmäßig neu aus dem Kreditstand ergeben, findet hin und wieder Verwendung.

Beim Annuitäten Darlehen gibt es jedoch auch noch einige Modifikationen, die seitens der Bank vorgenommen werden können. So gibt es beispielweise das Disagio, welches man als Abschlag bezeichnen kann. Man bekommt also nicht die volle Kreditsumme ausgezahlt, sondern es wird sofort ein Abschlag einbehalten, der dann jedoch die Zinslast insgesamt mindert. Welche Modifikationen hier sinnvoll sind, sollte man im Einzelfall berechnen, weil es dabei genau auf die Modalitäten ankommt. Für den Kreditnehmer selbst ist das Annuitäten Darlehen eine recht komfortable Kreditform, weil man sich während der gesamten Laufzeit immer auf die gleiche Ratenhöhe einstellen kann. Dies unterstützt die Planungssicherheit und sorgt dafür, dass man seine Tilgung geregelt leisten kann. Trotzdem ist das Annuitäten Darlehen nicht für jeden Kredittyp geeignet, weil manchmal die Abwicklung eine andere Form voraussetzt.

Ein gutes Beispiel dafür ist der Beamtenkredit, bei dem während der Laufzeit nur die Zinsen gezahlt werden, da man die Tilgungsraten in eine kapitaldeckende Lebensversicherung einzahlt, mit der zum Ende Laufzeit die Kreditsumme auf einen Schlag getilgt wird. Auf diesem Weg kann man durch die Überschüsse der Lebensversicherung neben der Kredittilgung oftmals auch noch Gewinne einfahren. Wie man sieht, ist das Annuitäten Darlehen zwar eine äußerst häufige Kreditform, jedoch nicht die einzig gebräuchliche. Es kommt dabei immer auf den Zweck der Finanzierung an und darauf, wie die Rückzahlung genau von statten gehen soll. Wer jedoch einen normalen Konsumkredit beantragt, kann sicher damit rechnen, dass er ein Annuitäten Darlehen erhält, welches über die gesamte Laufzeit die gleichen Rückzahlungsraten aufweist.

(er)