Konditionen beim Cap Darlehen im Vergleich

Zunächst soll geklärt werden, was ein Cap Darlehen eigentlich ist. Im Vergleich zu einem normalen Kredit bleibt man mit einem Cap Darlehen ausgesprochen flexibel. Es gibt dabei keine festen Zinsen, sondern der Zinssatz wird dem gerade gültigen Zinsniveau angepasst. Damit in einem ungünstigen Fall die Kosten nicht übermäßig ansteigen, wird bei Vertragsabschluss eine Obergrenze, der "Cap", vereinbart.

Die Vorteile liegen klar auf der Hand: da der Zinssatz nach oben begrenzt ist, ist auch ein Cap Kredit relativ sicher; die monatlichen Belastungen können nicht ins Uferlose steigen. Sondertilgungen sind zu jedem neuen Anpassungstermin zugelassen. Sogar die komplette Rückzahlung ist vorzeitig möglich. Außerdem kann der Kreditvertrag jederzeit in eine langfristige Zinsbindung umgewandelt werden, und zwar mit einer Festschreibung bis zu 20 Jahren. Die Nachteile sind auch schnell auszumachen: der Kredit kann sich sehr verteuern, wenn die Zinsen steigen. Zudem verlangen die Banken die Cap-Gebühr, eine Bearbeitungsgebühr, die die Gesamtfinanzierung deutlich teurer macht. Und natürlich überprüfen die Banken gerade bei solchen Krediten die Daten eines Kreditnehmers sehr genau; damit sind die Anforderungen an Bonität und Zuverlässigkeit höher als im Normalfall.

Ein Cap Darlehn lohnt sich, wenn man fallende Zinsen für die Zukunft erwartet, aber schon in der Gegenwart eine Wohnung oder ein Haus kaufen möchte, weil es sonst nicht mehr zur Verfügung steht. Oder aber man hat endlich seine Traumimmobilie oder auch die tolle Segeljacht gefunden, erwartet aber erst zukünftig größere Geldbeträge, zum Beispiel aus einer Lebensversicherung. Der Bauherr, der erst im Folgejahr seinen Bausparvertrag zugeteilt bekommt, aber jetzt ein supergünstiges Grundstück erwerben kann, sollte auch eine Cap Finanzierung in Betracht ziehen. Der ist dann besonders günstig, wenn durch unbegrenzte Sondertilgungen alle Möglichkeiten offenstehen, die Restschuld schnell und problemlos zu tilgen.

Alles in allem kann man sagen, dass man sich gut auf dem Finanzmarkt auskennen muss, um mit einem Cap Darlehen unbeschadet über die Runden zu kommen. Was für jeden Kredit gilt, trifft auf ein Cap Darlehen in besonderem Maße zu: Vergleichen ist sehr wichtig. Wenn hier die falsche Entscheidung getroffen wird, kann das üble Folgen haben. Wie hoch ist die Zinsobergrenze? Wann wird der Zins angepasst? Monatlich oder nur halbjährlich? Gibt es akzeptable Sondertilgungsvereinbarungen? Wenn das alles willkürlich festgesetzt wird, wenn sich zum Beispiel der Zins nicht an einem gängigen Referenzzinssatz wie dem EURIBOR orientiert, dann ist man als Kreditnehmer der Willkür des Kreditinstitutes ausgesetzt und sollte besser nach einem anderen Anbieter oder einem normalen Kredit Ausschau halten.
(er)