Was versteht man unter dem Kreditausfallrisiko?

– Darlehensarten und deren Kreditausfallrisiko bewerten

Als Verbraucher geht man heutzutage fest davon aus, dass man bei einer Bank einen Kredit bekommen kann, wenn die Bonität ausreichend ist. Auch wenn es manchmal den Anschein hat, dass die Banken die vielen Darlehen relativ leicht vergeben, so wird dennoch in der Regel sehr genau geprüft, ob die Kreditvergabe in jedem Einzelfall auch zu vertreten ist. Dabei geht es den Banken in erster Linie darum, das Kredit Ausfallrisiko zu bewerten.

Aufgrund der Einschätzung dieses Ausfallrisikos wird in der Summe dann die Entscheidung getroffen, ob das vom Kunden beantragte Darlehen vergeben werden kann, oder ob der Kreditantrag abgelehnt werden muss. Doch was genau ist eigentlich das Kreditausfallrisiko, warum kommt es zustande und auf Basis welcher Daten und Fakten bewerten die Banken die Höhe des Ausfallrisikos? Als Kreditausfallrisiko bezeichnen die Banken die Gefahr, dass der Kreditnehmer seiner Verpflichtung zur Rückzahlung des Darlehens ab einem bestimmten Zeitpunkt nicht mehr nachkommen kann, also die Raten nicht mehr zahlen kann. Es kann aufgrund verschiedener Gründe zu einer solchen Situation kommen. Oftmals können die Kreditnehmer ihre Raten aufgrund von Arbeitslosigkeit, Scheidung oder auch aufgrund einer eingetretenen Berufsunfähigkeit nicht mehr zahlen, weil mit all diesen Vorgängen (deutliche) Einkommensverluste verbunden sind. Da diese genannten Risiken bei jedem Kreditnehmer mehr oder weniger stark ausgeprägt vorhanden sind, ist im Prinzip auch nahezu jeder Kredit mit einem gewissen Kredit Ausfallrisiko behaftet. Allerdings versuchen die Banken natürlich, soweit es möglich ist, sich gegen dieses Risiko abzusichern.

Daher werden verschiedene Maßnahmen ergriffen, um das Kreditausfallrisiko so gering wie möglich zu halten. Die wohl wichtigste Maßnahme ist in dem Zusammenhang, dass die Kreditwürdigkeit des Kunden bewertet wird. Dazu wird zum Beispiel eine Schufa-Auskunft eingeholt und auch die Einkommensverhältnisse werden von der Bank genau betrachtet und analysiert. Wer zum Beispiel eine „saubere“ Schufa und ein festes Einkommen hat, der hat in den meisten Fällen auch ein deutlich geringeres Kreditrisiko als ein Kunde, der entweder arbeitslos ist oder negative Schufa-Einträge hat. Neben der Bonitätsbewertung ist auch die Hereinnahme von Sicherheiten ein geeignetes Mittel für die Bank, um das Kreditausfallrisiko zu reduzieren. Wenn die vergebene Darlehenssumme im Idealfall sogar zu 100 Prozent besichert ist, gibt es praktisch gar kein Ausfallrisiko mehr. Generell haben die Banken hierzulande ohnehin die Pflicht, das Ausfallrisiko bei Krediten so gering wie möglich zu halten. Denn immerhin vertrauen die Kunden (Anleger) der Bank ihr Geld an und haben somit auch einen Anspruch darauf, dass zumindest genau geprüft wird, ob der Kreditnehmer auch eine ausreichende Kreditwürdigkeit besitzt. (er)

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