Endfällige Kredite und Darlehen berechnen

– Unterschiedliche Finanzierungsvarianten im Zinsvergleich

Im Bereich der Immobilienfinanzierung gibt es verschiedene Kreditvarianten, die häufig von Kunden genutzt werden. Dabei ist es ganz besonders wichtig, die Kreditrate genau zu berechnen, denn mitunter muss der Kreditnehmer diese Rate über einen Zeitraum von zehn, 20 oder sogar über 30 Jahre hinweg tragen. Eine falsche Berechnung in dem Sinne, als dass die Rate nur schwer oder irgendwann gar nicht mehr tragbar ist, kann zu fatalen Folgen führen. Während die Berechnung bei den Annuitätendarlehen relativ einfach ist, kommt bei den endfälligen Darlehen noch eine zusätzliche Komponente hinzu.

Das endfällige Darlehen unterscheidet sich von den übrigen Immobilienkrediten bekanntlich dadurch, dass nur die Zinsen gezahlt werden müssen, da die Tilgung später erfolgt. Die Zinsen lassen sich beim endfälligen Kredit daher sogar einfacher als beim Annuitätendarlehen berechnen, weil keine Tilgungsverrechnung mit einbezogen werden muss. Wer also zum Beispiel ein endfälliges Darlehen über eine Summe von 100.000 Euro aufnimmt und dabei einen Zinssatz von vier Prozent vereinbart, der zahlt jeden Monat eine feste Kreditrate von 333 Euro. Zwar ist die Berechnung der Tilgung zunächst nicht notwendig, da diese erst bei Fälligkeit des Kredites erfolgt, aber natürlich muss dennoch berechnet werden, welchen Betrag der Kreditnehmer monatlich aufwenden muss, um später eine ausreichende Kapitalsumme generieren zu können, die zur Ablösung des endfälligen Kredites genutzt werden kann. Es geht hier also nicht darum, die Tilgung für den Kredit zu berechnen, sondern zum Beispiel den Beitrag zur Kapitallebensversicherung (KLV) festzulegen, mit der das endfällige Darlehen später abgelöst werden soll.

Bei dieser Berechnung kommt es vor allen Dingen darauf an, dass die Auszahlungssumme aus der KLV der Kreditsumme entspricht, falls nicht noch andere Guthaben in die Tilgung des endfälligen Darlehens einfließen sollen. Zur Berechnung des endfälligen Darlehens gehört aber nicht nur die Berechnung des Beitrages zur Lebensversicherung und der monatlichen Kreditrate, sondern es ist ebenso wichtig zu berechnen, welche Rate monatlich überhaupt getragen werden kann. Diese Berechnung erfolgt in der Regel auf der Basis der festen Einnahmen und der fixen Ausgaben, die jeden Monat aufzuwenden sind. Diese Berechnung ist im Grunde sehr einfach, denn auf der einen Seite sind die regelmäßigen Einkünfte zu addieren, die zum Beispiel aus dem Gehalt und aus dem Kindergeld bestehen. Auf der anderen Seite sind die fixen Kosten zu addieren, zum Beispiel in Form der Miete, Versicherungsbeiträgen und den Lebenshaltungskosten. Diese Gesamtausgaben sind dann von den Einnahmen zu subtrahieren. Derjenige Betrag, der das Ergebnis dieser Berechnung ist, wird auch als frei verfügbares Einkommen bezeichnet. Dieses frei verfügbare Einkommen sollte stets höher als die Rate sein, die man für das endfällige Darlehen nebst dem Beitrag zur Kapitallebensversicherung berechnet hat. (er)

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