Vorteile eines Festdarlehens

– Verschiedene Finanzierungsformen bei Immobilien auf dem Prüfstand

Wer sich heute für die Finanzierung einer Immobilie entscheidet, kann mittlerweile zwischen mehr als fünf grundsätzlich unterschiedlichen Darlehensvarianten unterscheiden. Das klassische Darlehen zur Immobilienfinanzierung ist nach wie vor das Hypothekendarlehen als Annuitätendarlehen. In den letzten Jahren wird aber noch eine andere Kreditvariante immer beliebter, nämlich das so bezeichnete endfällige Darlehen, welches häufig auch als Festdarlehen bezeichnet wird.

Das Hauptmerkmal vom Festdarlehen besteht darin, dass die Tilgung dieses Kredites nicht wie bei den anderen Formen von Hypothekendarlehen monatlich erfolgt, zumindest nicht auf das Darlehenskonto, sondern das endfällige Darlehen wird erst am Datum der Fälligkeit getilgt. Dann allerdings direkt in der vollständigen Tilgungssumme. Während der Laufzeit fließen die Tilgungsbeträge nicht in das Darlehen, sondern in eine Kapitalanlage bzw. in einen Sparvertrag. Die Vorteile eines Festdarlehens liegen vor allen Dingen darin, dass durch die Kombination der Tilgung mit einer Kapitalanlage fast immer erreicht werden kann, dass die gesamte Laufzeit des Darlehens letztendlich kürzer ist, als wenn die Tilgung auf direktem Wege in das Darlehen fließen würde, wie es bei den oftmals genutzten Annuitätendarlehen der Fall ist. Und dieses sogar trotz der Tatsache, dass beim Festdarlehen keine Verrechnung der Tilgung stattfindet, der Kreditnehmer also ständig auf Basis der kompletten anfänglichen Kreditsumme die Zinsen zu zahlen hat.

Zustande kommt dieser Vorteil dadurch, dass die Erträge, welche der Kreditnehmer durch Einzahlung der Tilgung in die gewählte Sparform erzielt höher sind als die Zusatzkosten, die durch die nicht stattfindende Tilgungsverrechnung entstehen. Meistens wird eine Kapitallebensversicherung genutzt, in welche die Tilgung fließt. Bei dieser gewählten Variante gibt es gleichzeitig noch einen weiteren Vorteil für den Kreditnehmer und Versicherten, nämlich dass zugleich eine finanzielle Absicherung der Angehörigen stattfinden kann. Vorteile des Festdarlehens bestehen jedoch nicht nur in den bereits genannten Punkten, sondern manche Banken bieten bei dieser Darlehensvariante auch etwas günstigere Konditionen als beim Annuitätendarlehen an.

Da der Kreditnehmer, wie bereits erwähnt, die gesamte Dauer über die Zinsen auf die Darlehenssumme ohne Tilgungsverrechnung zahlt, erhält die Bank natürlich insgesamt deutlich höhere Zinseinnahmen, als wenn die Tilgung in das Darlehen fließt und sich daher die Kreditschuld nach und nach reduziert. Aus diesem Grunde machen viele Banken dieses Darlehen für den Kunden attraktiver, indem die Zinssätze etwas geringer sind als beim Annuitätendarlehen. Insofern bietet das Festdarlehen fast nur Vorteile für den Kreditnehmer. Allerdings sollte man sich für eine sichere Form der Anlage entscheiden, in welche die Tilgung fließt, denn mit Fälligkeit des Darlehens sollte natürlich der Betrag X auf jeden Fall aus der Kapitalanlage heraus zur Tilgung des Festdarlehens zur Verfügung stehen. (er)

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