Die Sicherung von Krediten

Kredite lassen sich nach verschiedenen Kriterien voneinander unterscheiden, zum Beispiel auch danach, ob es sich um besicherte Darlehen oder um sogenannte Blankokredite handelt. Ein Blankokredit beinhaltet, dass die Bank den Kreditbetrag zur Verfügung stellt, ohne dafür eine Sicherheit vom Kunden zu verlangen. Ob eine Bank den Kredit blanko oder nur gegen eine Kreditbesicherung vergibt, hängt sowohl von der Kreditart als auch von der Höhe des Darlehensbetrages ab.

So werden zum Beispiel Immobilienkredite nahezu ausschließlich gegen die Hereinnahme von Sicherheiten vergeben, was oftmals auch für Ratenkredite ab einer gewissen Darlehenssumme gilt, zum Beispiel ab einem Kreditbetrag von 10.000 Euro. Was die Kreditsicherung angeht, so stehen dem Kunden und auch der Bank prinzipiell verschiedene Kreditsicherheiten zur Verfügung, die genutzt werden können. Bei einem Immobilienkredit ist zum Beispiel die Grundschuld die übliche Kreditsicherheit. Die Grundschuld ist ein Grundpfandrecht, welches der Kreditgeber dadurch erhält, dass die Grundschuld als Belastung ins Grundbuch eingetragen wird. Sollte der Kreditnehmer in Zukunft die Darlehensraten nicht mehr zahlen können, kann die Bank die Grundschuld in dem Sinne verwerten, als dass sie sogar das Recht hat, die finanzierte Immobilie zwangsversteigern zu lassen. Eine früher ähnliche, aber heute kaum noch verwendete Kreditsicherheit ist die Hypothek. Während die Grundschuld nahezu ausschließlich bei der Besicherung von Hypothekendarlehen zum Einsatz kommt, gibt es noch weitere Möglichkeiten der Kreditbesicherung, die vorwiegend bei den Ratenkrediten verwendet werden. Hier ist zum Beispiel die Verpfändung von Wertpapieren oder auch die Verpfändung von Sparguthaben zu nennen.

Zwar mag es auf den ersten Blick vielleicht etwas seltsam klingen, dass der Kreditnehmer ein Darlehen aufnimmt, obwohl Sparguthaben oder Wertpapiere als Sicherheit zur Verfügung stehen, aber meistens sind die Anlageprodukte noch an Laufzeiten gebunden und können derzeit nicht in liquide Mittel gewandelt werden, sodass eine Kreditaufnahme notwendig ist. Bei der Verpfändung erhalten die jeweiligen Anlageprodukte bzw. die Konten, auf denen Gelder oder Wertpapiere verwahrt werden einen Sperrvermerk, sodass eine Verfügung nur mit der Zustimmung des Gläubigers, also in diesem Fall der kreditgebenden Bank, möglich ist. Eine weitere Art der Kreditbesicherung ist die Abtretung von Forderungen, die in der Praxis meistens die Abtretung einer Kapitallebensversicherung ist. Der Kreditnehmer überträgt in diesem Fall Forderungen, die er seinerseits noch gegen ein anderen Unternehmen, zum Beispiel eine Versicherungsgesellschaft hat, an die Bank, sodass diese bis zur Kredittilgung auch das Verwertungsrecht hat. Auch die Bürgschaft ist eine Möglichkeit, wie ein vergebener Kredit besichert werden kann. Die Bürgschaft ist die einzige Personensicherheit, während die zuvor genannten Kreditsicherheiten allesamt als dingliche Sicherheit bezeichnet werden, weil hier ein echter Gegenwert hinter der Sicherheit steht, während es bei der Bürgschaft „nur“ eine Person ist.

(er)