Kredit auch ohne Einkommen bekommen?

– Kreditvergabe und Einkommensprüfung

Für die Vergabe eines Kredites wird die Kreditwürdigkeit des Kunden, die so genannte Bonität, ermittelt. Diese soll Auskunft geben, ob ein Kunde in der Lage ist, die Kreditverpflichtungen zu erfüllen. Ausschlaggebend ist hier vor allem die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit. Um diese zu ermitteln, wird ein Budgetplan erstellt, der Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellt. Hierbei sollte ein positiver Überschuss ermittelt werden, aus dem die Kreditraten dann bezahlt werden können.

Daher werden Kredite in der Regel nicht an Menschen ohne Einkommen vergeben. Ein Kredit ohne Arbeit, bzw. ein Kredit ohne Einkommensnachweis werden in einigen Fällen nur vergeben, wenn der Kreditnehmer zum Beispiel einen Bürgen oder ausreichend Sicherheiten bieten kann. Ein Bürge ist eine Person, die bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers die Ratenzahlung oder die Rückzahlung des Kredites übernimmt. Sobald der Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlen kann, hat die Bank das Recht, sich an den Bürgen zu wenden. Daher muss dieser ebenfalls über eine ausreichende Kreditwürdigkeit verfügen, er muss also regelmäßige Einnahmen vorweisen können. Für ihn gelten die gleichen Bonitätsprüfungen wie für den Kreditnehmer. Es gibt verschiedene Arten von Bürgschaften. In den meisten Fällen wird jedoch die selbstschuldnerische Bürgschaft vereinbart. Hier verzichtet der Bürge auf die Einrede der Vorausklage, die Bank kann also sofort auf den Bürgen zugehen, eine Zwangsvollstreckung gegen den Kreditschuldner ist nicht notwendig. Als Bürge kann jede volljährige Person eingesetzt werden, die bereit ist, die Verpflichtungen zu übernehmen.

Einige Banken vergeben auch Kredite ohne Gehaltsnachweis gegen ausreichende Sicherheiten. In diesem Fall wird der Budgetplan außer Acht gelassen. Sollte der Kunde seine Verpflichtungen nicht mehr erfüllen können, werden die Sicherheiten verwertet. Bei den Banken beliebt sind hierbei vor allem Barsicherheiten, also die Verpfändung von Spareinlagen oder Depotwerten. Bei Depotwerten werden allerdings die Wertpapiere genau betrachtet. Befinden sich Aktien im Depot, wird der Depotwert nur zu 60% herangezogen. Die Verwertung derartiger Sicherheiten ist mit nur wenig Aufwand und Kosten möglich. Die Höhe der Spareinlage sollte mindestens in Höhe des Kredites zuzüglich der Zinsen für ein Jahr angelegt sein. So wird auch ein eventueller Verzug und ggf. Mahnkosten ausgeglichen. Auch Kapitallebensversicherungen sind als Sicherheit gern gesehen. Hier muss jedoch der garantierte Rückkaufswert bei Kreditabschluss ebenfalls mindestens die Höhe des Kredites zuzüglich Zinsen für ein Jahr betragen. Der Rückkaufswert kann bei der Versicherung angefragt und muss gegenüber der Bank belegt werden.

Auch Grundschulden werden als Sicherheit akzeptiert, jedoch nur, wenn der Darlehensbetrag innerhalb von 60% des Beleihungswertes des Objektes liegt. Der Beleihungswert ist der aktuelle Verkehrswert des Hauses abzüglich eines Sicherheitsabschlages von 20%, der die Kosten für die Verwertung deckt. Auch hier geht die Bank kaum ein Risiko ein, bei der Verwertung des Objektes das Darlehen tilgen zu können. Welche Sicherheiten im Einzelnen akzeptiert werden, muss mit der Bank verhandelt werden. (er)

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