Kreditbedarf und Kreditrahmen

– Mit spitzem Bleistift die Kredithöhe ermitteln

Früher oder später kommen die meisten Menschen in Situationen, in denen die eigenen finanziellen Mittel nicht ausreichen, um den entsprechenden Verpflichtungen nachzukommen. Oft ist ein Kredit dann die einzige Möglichkeit, die finanziellen Herausforderungen zu bewältigen und dringend notwendige Anschaffungen zu tätigen oder offene Rechnungen zu begleichen.

Doch bevor man als Betroffener überhaupt die Aufnahme eines Kredits in Angriff nehmen kann, sollte man sich über den Kreditbedarf klar werden. Nicht immer entspricht der tatsächliche Kreditbedarf nämlich auch dem Betrag, den man für die Anschaffung oder die Erfüllung der aufgelaufenen Verbindlichkeiten benötigt. Oft übersteigt der Kreditbedarf den offensichtlich benötigten Betrag. Dies liegt vor allem an weiteren finanziellen Belastungen, die sicherheitshalber bei der Ermittlung des Kreditbedarfs mit einbezogen und kalkuliert werden sollten. Grundsätzlich sollte man den Kreditbedarf großzügig kalkulieren, aber keinesfalls übertreiben. So sind beispielsweise entsprechende Vorschläge von Kreditsachbearbeitern, den Kreditbetrag gleich um einige tausend Euro höher anzusetzen, meist nicht angebracht, sondern führen zu einer deutlichen Überfinanzierung, die nicht bedarfsgerecht ist.

Bei der Ermittlung des tatsächlichen Kreditrahmens spielen hingegen weniger die persönlichen Bedürfnisse und Bedarfe eine Rolle als die finanzielle Situation im Allgemeinen und die Bonität im Speziellen. Der Kreditrahmen, in dem die Banken bereit sind, einem Kreditnehmer Kredite zu gewähren, hängt in der Regel von der Einnahmen- und Ausgabensituation des Antragsstellers ab. Nur wenn sich die Einnahmen in ihrer Darstellung genügend Spielraum lassen, kann der Kreditrahmen entsprechend der Wünsche des Antragsstellers gestaltet werden. Um genau dies zu überprüfen, fertigen die meisten Banken vorab der Kreditvergabe eine Haushaltsrechnung an, in der das frei verfügbare Einkommen des potentiellen Kreditnehmers quantifiziert werden kann.

Eine große Einflussnahme auf die Festlegung des individuellen Kreditrahmens hat auch die Schufaauskunft des potentiellen Kreditnehmers. In der Schufaauskunft sind Informationen über die Vergangenheit des Kreditinteressenten als Schuldner aufgeführt. Banken gewinnen aus der Schufa Erkenntnisse über das potentielle Zahlungsausfallrisiko und nutzen die aus der Schufa erlangten Informationen zur Festlegung des Kreditrahmens.

Jedoch orientieren sich nicht alle Banken ausschließlich an den finanziellen Möglichkeiten des Kunden. Viele Banken räumen derart großzügige Kreditrahmen ein, dass die Kunden früher oder später finanziell überfordert werden und so leicht in die Schuldenfalle tappen können. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn die Bank einen Kredit gewährt, der aufgrund der geringen zur Verfügung stehenden Mittel nur schwer oder gar nicht zurückgezahlt werden kann. Für die Kunden stellt dies oft eine aussichtslose Situation dar, aus der sie durch Umschuldungen versuchen herauszukommen. In der gängigen Praxis jedoch führen derartige Umschuldungen dann zu einer weiteren Erhöhung der Schulden, bis der Kunde schließlich gänzlich zahlungsunfähig werden kann.

Für den Kunden ist es also enorm wichtig, dass die Bank den Kreditrahmen verantwortungsvoll und maßvoll festlegt. Die Banken haben dies bezüglich eine große soziale Verantwortung gegenüber ihren Kunden. Letztlich entscheiden sie mit der Höhe des bewilligten Kreditrahmens möglicherweise auch über die finanzielle Zukunft des Kunden. (er)

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