Kreditkonditionen unterschiedlicher Finanzierungsarten vergleichen

Günstige Kreditkonditionen richten sich nicht nur nach der Höhe des Kreditzins. Ein besonderer Augenmerk ist auch auf "versteckte" Kosten zu legen, die einen günstigen Kredit oft doch noch teuer machen können.

Die Kreditart ist entscheidend

Ob ein Kredit günstig ist, richtet sich auch nach der Art des Kredites. Beim Privatkredit, der nicht zweckgebunden sind und zur freien Verfügung stehen, gilt der günstigste Zinssatz meist nur für die kürzeste Rückzahlungsdauer von 12 Monaten und auch nur für eine bestimmte Kredithöhe. Wird eine längere Laufzeit und ein größerer Kreditbetrag gewählt, liegt der Effektivzins meist um einige Prozentpunkte höher.

Versteckte Gebühren und Preise

Bei vielen Anbietern klingen Zinssätze um 0,45 Prozent pro Monat oder 3,6 Prozent pro Jahr sehr verlockend. Wenn dann allerdings noch Bearbeitungsgebühren hinzu kommen, wird aus dem attraktiven Zinssatz ein eher unattraktives Angebot. Manche Banken verlangen bis zu 3 Prozent von der Kreditsumme als Bearbeitungsgebühr. Bei einem Kreditbetrag von 10.000 Euro sind das schon mal 300 Euro zusätzlich, die als Extra-Kosten hinzukommen. Die werden zwar meist in die monatliche Rate eingerechnet, ärgerlich sind sie aber trotzdem. Hier hilft nur ein Konditionenvergleich unter mehreren Banken, da viele Banken auch auf die Bearbeitungsgebühr verzichten.

Bei Baufinanzierungen ist der Beleihungswert entscheidend

Bei Baudarlehen richten sich die Konditionen nach dem so genannten Verkehrswert der zu finanzierenden Immobilie. Die günstigsten Zinssätze gibt es für Darlehen, deren Höhe 60 Prozent des Verkehrswertes nicht übersteigen. Hier geht die Bank oder Sparkasse davon aus, dass im Falle von Rückzahlungsproblemen die gesamte Kreditsumme aus dem Verkaufserlös beglichen werden kann. Meist benötigen Kreditnehmer jedoch für den kompletten Kaufpreis oder die gesamte Bausumme einen Kredit, so dass die Finanzinstitute die Immobilie auch zu 100 Prozent beleihen, allerdings mit entsprechenden Zinsaufschlägen. Bauherren sollten bei der Kreditsuche also immer auch auf die Konditionen für höhere Beleihungswerte achten.

Günstige Disporahmen unter 10 Prozent

Bei den bekannten Dispositionskrediten gibt es ebenfalls stark variierende Konditionen. Bei vielen Privatbanken liegen die Konditionen fast durchgehend über 10 oder 12 Prozent. Wird der Disporahmen überzogen, kommen meist nochmals 4 Prozent als Überziehungszinssatz hinzu. Eine günstige Alternative bieten meist Direktbanken, die so genannte Abrufkredite anbieten. Die Zinsen hierfür liegen zum Teil unter 8 Prozent. Der Abruf kann online oder telefonisch erfolgen. Der gewünschte Betrag wird dann auf ein bestehendes Girokonto überwiesen und steht dem Kunden zur freien Verfügung. Der Zinssatz ist deutlich günstiger als bei der Hausbank und er wird nur berechnet auf die Höhe des inanspruchgenommenen Kredites und die Dauer der Inanspruchnahme.
(er)