Kreditrahmen berechnen und ermitteln

– Welche Faktoren bestimmen eigentlich den Kreditrahmen?

Die meisten größeren Anschaffungen, sei es eine Reise, ein teurer Fernseher oder aber ein Auto lassen sich in der heutigen Zeit aufgrund geringerer Löhne kaum noch aus der Portokasse finanzieren, und nur die wenigsten haben die Möglichkeit monatlich etwas Geld beiseite zu packen. Immer mehr Menschen nehmen deshalb einen Kredit in Anspruch. Selbst Unternehmen müssen dann und wann von einem Kredit gebrauch machen. Das größte Problem hierbei ist der gewährte Kreditrahmen.

Der Kreditrahmen wird auch als Kreditlinie bezeichnet. Es handelt sich hierbei um einen bestimmten Rahmen bis zu dem einem Kreditnehmer einen Kredit von einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut gewährt wird. Solch ein Kreditrahmen ist besonders wichtig bei so genannten revolvierenden Krediten. Hierbei handelt es sich um Kredite, die immer wieder in Anspruch genommen werden können. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer die festgelegte Kreditsumme immer wieder in Anspruch nehmen kann ohne erneute Anträge oder Verhandlungen führen zu müssen. Solch ein Kreditrahmen wird bei Privatkunden auf dem Girokonto auch als Dispositionskredit oder auch Überziehungskredit bezeichnet. Bei Unternehmen und gewerblichen Kunden wird der Kreditrahmen beziehungsweise der gewährte Kredit als Kontokorrentkredit bezeichnet.

Dieser Kreditrahmen kann von Kunden und der Bank frei verhandelt werden und ist nicht vorher festgelegt. Dennoch wird solch ein Kredit von der Bank immer unter bestimmten Voraussetzungen vergeben und der Kreditnehmer muss bestimmte Bedingungen erfüllen. Private Kreditnehmer müssen beispielsweise für die Bewilligung eines solchen Dispositionskredites über ein bestimmtes Einkommen verfügen und regelmäßige Einkünfte vorweisen können. Zudem spielt natürlich die Bonität auch eine wichtige Rolle. Wer negative Einträge besitzt, wird keine Kreditkarte beziehungsweise keinen Dispositionskredit eingeräumt bekommen, weil die Gefahr einfach zu groß ist das der Kreditnehmer noch tiefer in Schulden gerät. Stimmt die Bonität gibt es auch eine so genannte maximale Höhe des Kreditrahmens.

Dieser liegt bei den meisten Banken bei der dreifachen Höhe des Nettoeinkommens. Heutzutage verfügen auch fast alle Kreditkarten über einen Kreditrahmen. Hierbei wird die Höhe des Kreditrahmens anhand der Bonität des Kreditnehmers geprüft und ausgehandelt. Bei den Kreditkarten gibt es unterschiedliche Kartenmodelle, die für jede Einkommensklasse unterschiedlich vergeben werden. Bei den klassischen Kreditkarten richtet sich der gewählte Kreditrahmen immer nach dem Einkommen des Kreditnehmers. Größtenteils liegt das Limit hier etwa bei 2500 €. Es gibt aber auch Kreditkarten für Studenten. Diese können nach Abschluss des Studiums jederzeit in eine höhere Karte getauscht werden und somit kann sich auch der gewählte Kreditrahmen erhöhen. Am Anfang des Studiums beziehungsweise bis zum Ende Studiums wird ein Kreditrahmen von etwa 1000 € gewährt.

Bei Kreditnehmern denen beispielsweise eine Gold oder Platin Kreditkarte zur Verfügung gestellt wird ist der Kreditrahmen weitaus höher wie bei anderen Kreditkarten. Bezahlt der Kreditnehmer mit seiner Kreditkarte, wird bei der Bezahlung elektronisch überprüft ob das Limit bereits erreicht ist. Für die Einrichtung eines solchen Kreditrahmens fallen für den Kunden keine Kosten an. Schöpft er allerdings aus diesem Kreditrahmen etwas aus so fallen so genannte Soll-Zinsen an und der gewährte Dispositionskredit sollte vom Kreditnehmer innerhalb von 2-3 Monaten zurückgezahlt werden können. Grundsätzlich ist es aber so, dass der gewährte Kreditrahmen immer nur mit vorheriger Absprache der Bank überschritten werden sollte. Hierbei hat die Bank jederzeit die Möglichkeit den gewährten Kreditrahmen kurzfristig zu ändern oder zu kündigen. Ein solcher Grund wäre beispielsweise der Rückgang der Zahlungseingänge auf dem Konto. (er)

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