Berechnung von Kredittilgung und Ratenhöhe

Wenn ein Kredit von der Bank vergeben wird, wird vor dem Abschluss des Kreditvertrages ein Haushaltsplan erstellt. Hierbei werden sowohl die Einnahmen als auch die Ausgaben aufgelistet. Nur wenn ein positiver Haushaltsüberschuss erzielt wird, aus dem die Kreditraten dann auch bedient werden können, kann der Kredit gewährt werden. Doch gerade bei Darlehen mit langen Laufzeiten kann es während dieser Zeit zu Veränderungen der persönlichen Lebenssituation kommen.

So kann ein Unfall zum Beispiel zu einer Berufsunfähigkeit führen oder der Kreditnehmer wurde arbeitslos. Dies kann leicht dazu führen, dass der Haushaltsplan nicht mehr eingehalten werden und eine Kredit Rückzahlung nicht mehr erbracht werden kann. Natürlich sollte sich ein Kreditnehmer möglichst vor derartigen Risiken schützen. Dies ist zum einen durch eine Lebensversicherung möglich, aber auch eine Restschuldversicherung, die von der Bank angeboten werden, bieten diese Sicherheit. Gerät ein Kunde dennoch in Verzug, wird die Bank das Mahnverfahren einleiten. Während dieses Verfahrens erhält der Kunde drei Mahnschreiben im Abstand von jeweils zwei Wochen. Erst wenn der Kreditnehmer mit drei Raten oder 5% der Darlehenssumme in Verzug ist, kann die Kündigung des Darlehens erfolgen.

Dieses wird dann sofort zu Rückzahlung fällig, eventuell gestellte Kreditsicherheiten werden verwertet. Auch erfolgt ein Eintrag in die Schufa. Der Rückstand mit nur einer Rate ist jedoch noch kein Kündigungsgrund. Jeder Kunde sollte daher versuchen, mit der Bank in Verhandlungen zu treten, um weitere Rückstände und somit auch die Kündigung zu verhindern. Die erste Möglichkeit besteht darin, mit der Bank eine Stundung der Kreditraten zu vereinbaren. Dies ist in der Regel 1x während der Kredit Laufzeit problemlos möglich. So kann die Stundung bis zu 6 Monate betragen. In dieser Zeit fallen lediglich die Zinsen für den Kredit an, die Kredittilgung wird ausgesetzt. Nach Ablauf der Stundungszeit läuft das Darlehen zu den alten Konditionen weiter. Auch eine Herabsetzung der monatlichen Kreditrate ist oft eine Möglichkeit, die Belastung zu reduzieren und somit das Darlehen weiterzufinanzieren.

Eine weitere Möglichkeit zur Rückführung besteht in der Verwertung des finanzierten Objektes. Dies kann zum Beispiel der Verkauf des finanzierten Autos sein, bei einer Baufinanzierung sollte auch der Verkauf der Immobilie ins Auge gefasst werden. Häufig ist dies bei einem hohen Verschuldungsgrad der einzige Ausweg, die Darlehen abzulösen. Wenn die monatlichen Einnahmen eines Kreditnehmers stark gesunken sind, können hohe Darlehensraten auch zu einer Verschuldung führen. Dies ist der Fall, wenn mehr als 40% der Einnahmen für Kredit Raten verwendet werden, um den Kredit abzahlen zu können. Wenn es nicht möglich ist einen Kredit tilgen zu können, z.B. wenn die privaten Einnahmen nicht mehr ausreichen und wenn kein Vermögen mehr vorhanden ist, ist eine private Insolvenz oft der letzte Schuldenausweg. Nach einer Frist von 6-7 Jahren des Wohlverhaltens werden die Darlehen gestrichen, der Kunde kann sein Leben wieder "normal" leben. Dies sollte allerdings mit einer Schuldnerberatung besprochen werden.

(er)