Voraussetzungen einer Kreditvergabe bei verschiedensten Kreditarten

– Kreditvergaberichtlinien und Bedingungen bei deutschen Banken

Zahlreiche Kreditinstitute werben mit unkomplizierten und schnellen Darlehensvergaben. Dennoch knüpfen sie verschiedene zu erfüllende Voraussetzungen an die Gewährung von Krediten an Privatpersonen.

Feststellung der Identität

Zuoberst ist die Kredit Vergabe an die Volljährigkeit des Kreditnehmers gekoppelt. Generell erhalten nur über 18jährige - und also vollständig rechtsfähige - Personen Kredite. Eine weitere Voraussetzung an die Kreditvergabe durch deutsche Institute ist ein ständiger Hauptwohnsitz in Deutschland. Diese Daten zur zweifelsfreien Identifizierung muss der Antragssteller mittels amtlicher Dokumente nachweisen. Ausländer müssen Aufenthalts- und Arbeitserlaubnis vorlegen. Dies geschieht in der Regel durch direkte Vorlage von Personalausweis und Meldebestätigung oder - wie bei telefonisch oder online beantragten Krediten - über das PostIdent-Verfahren der Deutschen Post oder ähnliche Dienste.

Geregeltes Einkommen

Darüber hinaus ist ein geregeltes Einkommen die wichtigste Voraussetzung, um an ein Darlehen zu gelangen. Generell müssen die Einkünfte in ihrem Verhältnis zu den laufenden Kosten ausreichenden finanziellen Spielraum für die Rückzahlung des Darlehens gewährleisten. Nicht selten ist außerdem die maximale Höhe des Kredits an die Höhe des Einkommens gebunden. Unter geregeltem Einkommen werden zumeist Einkünfte aus nichtselbstständiger beruflicher Tätigkeit verstanden. Doch auch Renten und Pensionen oder regelmäßige Einkünfte aus Mietzahlungen oder ähnliches werden häufig akzeptiert. Sehr problematisch sehen viele Darlehensgeber jedoch Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit, da diese erfahrungsgemäß mitunter extrem schwanken oder gegebenenfalls ganz wegfallen können. Arbeitslosengeld, Einkünfte aus Hartz IV oder aus dem BAföG sowie aus geringfügigen Beschäftigungen werden nicht anerkannt. Die meisten Kreditinstitute bestehen zusätzlich darauf, dass der berufstätige Kreditnehmer sich nicht (mehr) in der Probezeit befindet und dass der Arbeitsvertrag unbefristet gilt. Befristete Arbeitsverträge können vor allem dann problematisch sein, wenn die Laufzeit des Darlehens über den Zeitraum der Befristung hinausgeht.

Selbstauskunft bei der SCHUFA

Diese Daten werden im Rahmen der so genannten Selbstauskunft erhoben, die der Antragssteller abzugeben hat. Sie umfasst die Vorlage von Arbeitsverträgen und Kontoauszügen sowie verbindliche Angaben hinsichtlich weiterer laufender Kredite oder anderer Außenstände. In diesem Zusammenhang setzen Banken zwingend das Einverständnis zur SCHUFA-Auskunft voraus. Diese Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung erteilt Auskünfte über Verbindlichkeiten, Kreditschulden und dergleichen. Banken sowie Verbraucherschützer warnen eindringlich vor Unternehmen, die auf diese Einverständniserklärung verzichten und somit Zweifel an ihrer Seriosität aufkommen lassen würden. Allerdings ist ein negativer SCHUFA-Eintrag aus Bankensicht ein sicherer Indikator für fehlende Kreditwürdigkeit und die SCHUFA-Auskunft unmittelbar an die Zu- oder Absage von Kreditwünschen gekoppelt.

Deutsches Bankkonto

Die Auszahlung eines Darlehens erfolgt fast ausschließlich auf ein Konto, das auf den Kreditnehmer lautet und das von einer deutschen Bank verwaltet wird. Antragssteller, die dieses Kriterium nicht erfüllen, müssen normalerweise ein Konto bei einem deutschen Geldinstitut eröffnen.

Sicherheiten

Bei Immobilienkrediten und anderen besonders hohen Darlehen legen Banken oft Wert auf Sicherheiten wie vorhandene Bausparverträge, Kapitallebensversicherungen oder Immobilien. Bisweilen machen Institute Kreditzusagen auch von gleichzeitigen Abschlüssen von Kapitallebensversicherungen beim selben Unternehmen abhängig.

Alter

Unter Umständen kann das Alter des potenziellen Kreditnehmers eine Rolle hinsichtlich der Darlehenshöhe und der Laufzeit spielen. Möglicherweise täten sich manche Kreditinstitute schwer, einer beispielsweise 70jährigen Person einen Baukredit in sechsstelliger Höhe mit 20jähriger Laufzeit zu gewähren. (er)

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