Finanzierungsvorhaben und deren Kreditzinsen im Vergleich

Viele Banken werben heute mit sehr niedrigen Kreditzins, sowohl für Ratenkredite als auch für die Baufinanzierung. Meist sind diese Konditionen jedoch Lockangebote, denn mit welchem Kredit Zinssatz für den Kunden gerechnet wird, hängt entscheidend davon ab, welche Bonität errechnet wird. Die Bonität, das ist die Kreditwürdigkeit eines Kunden, also seine Fähigkeit, aufgenommene Kredite im vereinbarten Rahmen zurückzuzahlen.

Die Kreditwürdigkeit kann sowohl nach persönlichen wie auch nach wirtschaftlichen Kriterien ermittelt werden. Die persönlichen Kriterien sind eher subjektiv. Hier wird zum Beispiel der Berufsabschluss gesehen, aber auch die Stellung im Beruf (normaler Angestellter oder leitender Angestellter). Aber auch Informationen der Auskunfteien wie zum Beispiel der Schufa spielen bei der Ermittlung der Bonität eine Rolle. Die Schufa speichert Daten der angeschlossenen Institute und gibt an, ob weitere Darlehen bestehen. Kunden mit vielen kleinen Ratenkrediten erhalten eine schlechtere Bonität, denn hier ist erkennbar, das kein Sparguthaben aufgebaut werden konnte. Wesentlich wichtiger für die Banken ist jedoch die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit. Sie gibt an, ob der Kunde anhand seiner Einkünfte die monatliche Kreditraten bedienen kann.

Hierzu wird eine Haushaltsrechnung aufgestellt, die alle Einnahmen und Ausgaben beinhaltet. Wird hier ein Überschuss ermittelt, kann die Kredit Vergabe erfolgen. Für die Ermittlung der Bonität haben Kreditinstitute nach den Richtlinien von Basel II ein Scoring-System erschaffen, bei dem die oben genannten Kriterien eingegeben werden. Am Ende der Eingabe erfolgt die Einteilung der Kunden anhand einer Skala von 1 bis 6. Je besser die Bonität eines Kunden, desto risikoärmer ist eine Finanzierung, denn der Kunde kann nach heutiger Sicht seine Verpflichtungen ordentlich erfüllen. Die Banken können daher die Risikovorsorge für diese Kredite minimieren, der Vorteil wird an die Kunden in Form eines geringeren Kredit Zins weitergegeben.

Weist ein Kunde hingegen eine schlechtere Bonität auf, weil etwa das Gehalt niedrig ist oder schon einige Kredite bestehen, ist die Kreditvergabe für die Bank mit höherem Risiko belastet. Daher wird ein Zinsaufschlag erfolgen. Bei Ratenkrediten liegt der Unterschied der Zinssätze bei 6% p.a. Bei Baufinanzierungen ist dieser Unterschied nicht so hoch, er beträgt im Durchschnitt ein Prozent. Noch nicht alle Banken haben dieses Scoring-System eingesetzt. Vor allem Direktbanken verzichten zum Teil noch darauf. Die Richtlinien nach Basel II jedoch, wonach die Banken die Kredite nur noch im Rahmen des Scoring vergeben dürfen, wird im Januar 2008 in Kraft treten. Ab diesem Zeitpunkt werden alle Banken die Kreditzinsen nur noch bonitätsabhängig vergeben.

(er)