Lebensversicherung beleihen

Die Lebensversicherung ist die beliebteste Altersvorsorgeform der Deutschen. Auf oftmals mehrere Jahrzehnte abgeschlossen, soll sie die spätere Versorgungslücke schließen. Allerdings: je länger die Laufzeit einer Lebensversicherung ist, desto unüberschaubarer wird der finanzielle Horizont. Arbeitslosigkeit und längere Krankheitsphasen sind nur wenige Gründe für die plötzlich notwendige Kündigung der Altersvorsorgeverträge.

Umso ärgerlicher ist dabei, dass vorzeitige Kündigungen stets ein Verlustgeschäft für den Versicherungsnehmer sind. Bei Abschluss der Police berechnet die Versicherungsgesellschaft die Kosten über die gesamte Laufzeit des Vertrags; je früher der Versicherungsnehmer nun die Police kündigt, umso höher ist sein finanzieller Verlust. Hinzu kommt, dass Sie für den Fall, dass der Vertrag noch keine 12 Jahre besteht und Sie das 60. Lebensjahr noch nicht erreicht haben, die Erträge mit Ihrem persönlichen Steuersatz voll versteuern müssen. D.h. Ihre eingezahlten Beiträge bekommen Sie nur anteilig zurück.

Eine gute Alternative zu einer Kündigung ist die Aufnahme eines Lebensversicherung Darlehen, eines sogenannten Policendarlehen. Hier erhält man quasi eine Vorauszahlung auf Ihre spätere Versicherungsleistung. Diese Vorauszahlung ist allerdings auf die Höhe des Rückkaufswertes, d.h. der Summe, die im Fall einer Kündigung zur Auszahlung käme, begrenzt. Das Prinzip funktioniert ganz einfach: Sie erhalten die jeweilige Summe und zahlen dafür einen festgelegten Zins an Ihre Versicherungsgesellschaft. Aktuell liegt dieser Zinssatz bei ca. 7 %. Den Kreditbetrag zahlen Sie entweder während der Vertragslaufzeit zurück oder lassen ihn bei Fälligkeit Ihrer Versicherung mit der Ablaufleistung verrechnen.

Die Vorteile eines Policen Darlehen gegenüber einer Kündigung liegen auf der Hand: der Vertrag besteht weiterhin und bietet dem Versicherungsnehmer den wertvollen Versicherungsschutz z.B. im Falle des Todes. Auch ist der Zinssatz günstiger als bei einem Konsumenten- oder Dispositionskredit. Zudem können Sie den Zeitpunkt der Rückzahlung selbst bestimmen und sind so nicht an die Laufzeit eines Konsumentenkredits gebunden, die in der Regel 84 Monate nicht überstiegt.

Einziger Nachteil: wer eine Lebensversicherung beleihen möchte, braucht dafür eine Lebensversicherung mit Sparanteil, also eine Kapitallebensversicherung. Eine reine Risikolebensversicherung ist also ausgenommen, da hier eine Auszahlung nur im bestimmten Versicherungsfall zum Tragen kommt. Bei finanziellen Engpässen lohnt es sich, die Alternative eines Policendarlehens zu prüfen, bevor Sie die Lebensversicherung kündigen oder die Lebensversicherung verkaufen. Wenden Sie sich an Ihre Versicherungsgesellschaft, denn natürlich ist auch diese daran interessiert, den bisherigen Vertrag möglichst aufrecht zu erhalten. (er)