Konsequenzen einer Überschuldung

– Auswege aus der Schuldenfalle

Wenn über drei Millionen Haushalte in Deutschland als überschuldet gelten, dann suchen auch drei Millionen Haushalte nach einem Ausweg. Überschuldung liegt vor, "wenn das Vermögen und das Einkommen des Schuldners die bestehenden Verbindlichkeiten nicht mehr deckt". Einfacher gesagt: Wer seine Verbindlichkeiten - wie zum Beispiel Ratenzahlungen - nicht mehr bezahlen kann, der steckt schon in der berühmten Schuldenfalle. Mahnverfahren und eine eidesstattliche Versicherung können die Folge sein. Der Gerichtsvollzieher holt alles Wertvolle aus der Wohnung. Die finanzielle Katastrophe nimmt ihren Lauf.

Die Bank, die bisher so freundlich war und gerne einen Kredit vergab, zeigt plötzlich ein ganz anderes Gesicht. Banken und ihre Banker sind knallharte Geschäftsleute. Sie arbeiten wie alle anderen Unternehmen nur für den Gewinn. Und den erzielt man eben auch durch Zinseinnahmen von Krediten. Kein Kreditinstitut verleiht Geld, ohne sich dadurch einen Gewinn zu versprechen. Wer als Sicherheit seinen Lohn oder sein Gehalt hinterlegt hat, dem wird die Bank umgehend mit einer Lohn- oder Gehaltspfändung kommen. Die Folge kann dann die Kündigung des Girokontos sein. Das muss man sich jedoch nicht bieten lassen, denn dadurch verstoßen Banken meist gegen ihre eigene Selbstverpflichtung: Jeder Überschuldete oder Gepfändete hat das Recht, ein Girokonto auf Guthabenbasis zu bekommen. Das ist in einigen Bundesländern sogar Gesetz. Schuldner, die ihr Recht auf ein Girokonto vor einem Gericht erstreiten mussten, haben bisher immer Recht bekommen.

Wer gar nicht mehr weiter weiß, sollte unbedingt eine Schuldnerberatung aufsuchen. Oft sind Gläubiger schon dann bereit, Kompromisse einzugehen. Schlagen diese Versuche fehl, ist die private Insolvenz der nächste Schritt. Wichtig: Ohne Insolvenzverfahren verjähren die Schulden erst nach 30 Jahren. Auch die unnachgiebigsten Gläubiger werden jetzt einlenken. Diese positive Entwicklung setzt beim Schuldner neuen Optimismus frei. Eine Last fällt ab, und durch Vergleiche und Restschuldbefreiung eröffnen sich plötzlich wieder neue Zukunftsperspektiven.

Jetzt heißt es, sein Leben neu zu organisieren und radikale Sparmaßnahmen zu ergreifen. Jede Ausgabe muss auf den Prüfstand. Was kann sofort ersatzlos gestrichen werden? Ein Sparziel muss sein, dass die monatlichen Lebenskosten die Pfändungsfreibeträge nicht übersteigen. Das bedeutet auch, dass man sein Konsumverhalten ändern muss. Zum Beispiel sollte man nur das kaufen, was man wirklich zum Leben braucht und so genannte Spontankäufe vermeiden. Ein Haushaltsbuch mit allen Einnahmen und Ausgaben ist eine hervorragende Kontrolle. Vermeiden sollte man den Weg zu einem dubiosen Kreditvermittler, denn das kann ein böses Erwachen geben. Jetzt darf man kein finanzielles Risiko mehr eingehen. Dann doch versuchen, im Rahmen der Gesetze alle Möglichkeiten auszuschöpfen. Und vor allem immer wieder mit dem Gläubiger reden.

Was man wissen sollte: Ein Schuldner kann bei seinem zuständigen Amtsgericht jederzeit seine Löschung aus dem Schuldnerverzeichnis beantragen. Das hat jedoch nur dann einen Sinn, wenn nachgewiesen wird, dass man die Schulden bezahlt oder sich mit dem Gläubiger arrangiert hat. Das Amtsgericht lässt sich dies vorher jedoch bestätigen. Es gilt aber auch einen weit verbreiteten Irrtum aufzuklären: Mit der Löschung aus dem Schuldnerverzeichnis erfolgt nicht automatisch auch die Löschung des Schufaeintrag. Dieser wird zwar auch nach drei Jahren gelöscht, aber nicht vorher. Es gibt aber auch hier Möglichkeit selbst aktiv zu werden. Wie das geht, kann man bei der Schufa selbst erfahren. (er)

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