Zuwachssparen zur kurzfristigen und langfristigen Geldanlage

Banken bieten heute sehr viele Produkte an, die entweder der Geldanlage, dem Zahlungsverkehr oder einer Finanzierung dienen können. In diesem Bereich gibt es nach wie vor auch diverse Finanzprodukte, die in den Bereich der Spareinlagen eingeordnet werden können. So bieten zum Beispiel nahezu alle Banken das „gute alte“ Sparbuch an und zudem diverse Spareinlagen, die mit einer bestimmten Laufzeit versehen sind. In diese Rubrik fallen zum Beispiel Sparzertifikate oder auch das Zuwachssparen, welches eine Sondersparform ist.

Das Zuwachssparen war ursprünglich angelehnt an die Bundesschatzbriefe, die vom Bund ausgegeben werden. Denn die wesentliche Eigenschaft besteht beim Zuwachssparen auch heute noch darin, dass das Produkt mit einem jährlich steigenden Zinssatz ausgestattet ist, was ebenfalls für die vom Bund emittierten Bundesschatzbriefe zutrifft. Beim Zuwachssparen ist es fast immer so, dass der Zinssatz von Jahr zu Jahr etwas ansteigt. Diese Tatsache soll für den Anleger ein Anreiz sein, das Produkt bis zum Ende der Laufzeit zu nutzen und nicht bereits vorher zu kündigen. Meistens ist die Kündigung nämlich - auch vorschusszinsfrei - schon nach dem ersten Laufzeitjahr möglich, und zwar mit einer Frist von drei Monaten. Die Laufzeit reicht beim Zuwachssparen (je nach Anbieter) von drei bis sechs Jahren.

Somit könnte die Zinsgestaltung bei einem Zuwachssparen über drei Jahre zum Beispiel so aussehen, dass der Kunde im ersten Jahr 1,20 Prozent erhält, im zweiten Jahr 1,50 Prozent gutgeschrieben werden und der Zinssatz im dritten Jahr bei 1,75 Prozent liegt. Wer nun die verschiedenen Angebote in dieser Sparte miteinander vergleichen möchte, der sollte den Durchschnittszins berechnen, denn nur so ist ein guter Vergleich möglich. Aufgrund der Laufzeiten zwischen drei und sechs Jahren sowie der nach einem Jahr jederzeit möglichen Kündigung kann das Zuwachssparen nicht nur als mittel- oder langfristige, sondern auch als kurzfristige Geldanlage genutzt werden.

Wer sein Kapital kurzfristig verfügbar halten möchte, sollte allerdings dennoch eher ein Tagesgeldkonto wählen. Zum einen ist das Guthaben hier wirklich jeden Tag „spontan“ verfügbar und zum anderen sind die Tagesgeldzinsen höher als der Zinssatz, der beim Zuwachssparen im ersten Jahr gezahlt wird. Ein großer Vorteil des Zuwachssparens ist die hohe Sicherheit, denn wie alle anderen Spareinlagen, so fällt auch das Zuwachssparen in den Bereich der gesetzlichen Einlagensicherung. Aber auch das Produkt als solches ist von seinen Eigenschaften her sehr sicher, denn das Kapital erhält der Kunde stets ohne eventuelle Kursrisiken zu 100 Prozent zurück.
(er)